提錢游背后的公司主體與業(yè)務模式解析

近年來，隨著消費金融市場的快速發(fā)展，以旅游場景為核心的消費分期產(chǎn)品逐漸進入大眾視野，"提錢游"作為其中頗具代表性的品牌，其背后的公司主體、運營資質(zhì)及業(yè)務模式備受關注。本文將圍繞"提錢游"的注冊公司、產(chǎn)品定位、合規(guī)性及市場反饋展開深度解析。

一、公司背景：同程旅行生態(tài)下的金融科技布局

提錢游的運營主體為同程數(shù)科科技有限公司（以下簡稱"同程數(shù)科"），該公司是同程旅行（原同程藝龍）旗下專注于金融科技服務的全資子公司。根據(jù)工商登記信息，同程數(shù)科成立于2015年，注冊地址位于江蘇省蘇州市工業(yè)園區(qū)，注冊資本約10億元人民幣，法定代表人為同程旅行聯(lián)合創(chuàng)始人馬和平。其母公司同程旅行（股票代碼： ）于2018年在香港聯(lián)交所上市，是中國在線旅游行業(yè)的頭部企業(yè)之一。

同程數(shù)科的成立標志著同程旅行從單純旅游服務平臺向"旅游+金融"生態(tài)的延伸。通過整合用戶出行場景中的消費需求，提錢游被定位為"旅游場景下的信用支付工具"，主要為用戶提供酒店、機票、景點門票等消費場景的預支額度服務。這一業(yè)務模式充分利用了同程旅行平臺積累的 億年付費用戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了旅游服務與金融產(chǎn)品的無縫銜接。

二、產(chǎn)品定位：旅游消費分期的創(chuàng)新實踐

提錢游的核心功能是為用戶提供最高5萬元的消費額度，支持在預訂旅游產(chǎn)品時先消費后還款。其目標用戶群主要包括兩類：一是短期內(nèi)有高頻旅游需求但流動資金不足的年輕消費者；二是希望通過分期支付降低單次出行壓力的中端用戶。產(chǎn)品設計上，提錢游采用"場景嵌入+信用評估"雙輪驅(qū)動模式：

1. 場景化嵌入：用戶在同程旅行APP預訂酒店或機票時，可直接選擇提錢游支付，系統(tǒng)自動匹配可用額度，無需跳轉(zhuǎn)至第三方平臺；
2. 動態(tài)信用評估：依托同程旅行的用戶行為數(shù)據(jù)（如歷史訂單金額、出行頻次、退改簽記錄）及外部征信數(shù)據(jù)（如央行征信、百行征信），構建差異化授信模型。

值得注意的是，提錢游并非傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，其額度僅限在同程旅行生態(tài)內(nèi)使用，這一設計既降低了資金挪用風險，也強化了旅游場景的閉環(huán)運營。根據(jù)2025年同程旅行財報披露，提錢游的年交易規(guī)模已突破30億元，用戶復購率達45%。

三、合規(guī)性分析：持牌經(jīng)營與風險爭議

作為涉及金融業(yè)務的產(chǎn)品，提錢游的合規(guī)性始終是外界關注焦點。根據(jù)公開信息，其運營資質(zhì)主要通過以下方式實現(xiàn)：

1. 持牌合作模式：同程數(shù)科自身持有重慶市地方金融監(jiān)督管理局頒發(fā)的小額貸款牌照（渝金管〔2019〕12號），同時與持牌消費金融公司（如中銀消費金融、馬上消費金融）聯(lián)合放貸；
2. 數(shù)據(jù)安全認證：已通過國家信息安全等級保護三級認證，用戶授信過程需明確授權查詢征信報告；
3. 利率合規(guī)性：綜合年化利率嚴格控制在24%以內(nèi)，符合最高人民法院對民間借貸利率的司法保護上限要求。

該產(chǎn)品也面臨一定爭議。部分用戶投訴平臺存在"默認勾選會員服務費""提前還款仍需支付全額利息"等問題。對此，同程數(shù)科在2025年更新了《用戶服務協(xié)議》，明確會員費為可選增值服務，并上線了按日計息的靈活還款選項。從監(jiān)管動態(tài)看，提錢游的合作機構中銀消費金融在2025年已接入央行征信系統(tǒng)，標志著其風控體系進一步規(guī)范化。

四、市場評價：便捷性與風險并存

在消費端，提錢游的便捷性獲得一定認可。用戶調(diào)研顯示，72%的受訪者認為"額度即時到賬、無需單獨申請"是其最大優(yōu)勢。例如，用戶張女士表示："臨時決定去三亞度假，用提錢游預付了機票和五星級酒店，分期6個月還款，月供壓力小很多。"

但行業(yè)分析師也指出潛在風險：一是過度依賴單一旅游場景可能限制用戶增長空間；二是旅游消費具有低頻屬性，用戶黏性低于日常消費分期產(chǎn)品。對此，同程數(shù)科正在拓展"旅游+周邊"場景，例如接入租車、簽證辦理等增值服務，并試點與線下旅行社合作，探索B端商戶信貸業(yè)務。

五、未來展望：場景金融的精細化運營

隨著《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法》等政策的落地，提錢游為代表的場景金融產(chǎn)品將面臨更嚴格的監(jiān)管要求。同程數(shù)科已在三方面布局：

1. 技術升級：引入?yún)^(qū)塊鏈技術實現(xiàn)消費數(shù)據(jù)確權，防止信息濫用；
2. 客群細分：針對銀發(fā)族、商務差旅人群推出差異化額度策略；
3. 生態(tài)協(xié)同：與同程旅行的"機票盲盒""酒店月卡"等創(chuàng)新產(chǎn)品聯(lián)動，提升額度使用頻率。

值得關注的是，2025年同程旅行與騰訊云達成合作，計劃將AI風控模型應用于提錢游的反欺詐系統(tǒng)，預計可將壞賬率降低15%。

提錢游作為同程旅行在金融科技領域的重要落子，憑借母公司的場景優(yōu)勢和數(shù)據(jù)積累，開創(chuàng)了旅游消費分期的新模式。其背后的同程數(shù)科依托持牌資質(zhì)和合規(guī)框架，正在探索一條"產(chǎn)融結合"的發(fā)展路徑。如何在便捷性與風險控制之間取得平衡，仍是其可持續(xù)發(fā)展的關鍵命題。對于消費者而言，理性評估自身還款能力、仔細閱讀合同條款，才能最大化發(fā)揮此類產(chǎn)品的價值。